Pflegerenten­versicherung

Das Ausmaß der Pflegebedürftigkeit wird in Pflegegraden ausgedrückt. Es gibt 5 Pflegegrade. Je größer der Pflegebedarf, desto höher der Pflegegrad. Die Einstufung richtet sich danach, wie selbstständig ein Mensch noch ist. Dabei spielen auch geistige oder psychische Einschränkungen eine Rolle.

Pflegegrad 1: Geringe Beeinträchtigung der Selbstständigkeit

Pflegegrad 2: Erhebliche Beeinträchtigung der Selbstständigkeit

Pflegegrad 3: Schwere Beeinträchtigung der Selbstständigkeit

Pflegegrad 4: Schwerste Beeinträchtigung der Selbstständigkeit

Pflegegrad 5: Schwerste Beeinträchtigung der Selbstständigkeit mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung

Der jeweilige Pflegegrad wird mit dem Begutachtungsverfahren ermittelt. Anhand der erreichten Gesamtpunktzahl erfolgt die Einstufung in den Pflegegrad; z. B. Pflegegrad 2 bei einer Punktzahl ab 27 von max. 100 Punkten.

Selbständig im Zusammenhang mit Pflegebedürftigkeit bedeutet:

• Die Person kann die Aktivität in der Regel selbstständig durchführen.

• Möglicherweise ist die Durchführung erschwert oder verlangsamt oder nur unter Nutzung von Hilfsmitteln möglich.

• Entscheidend ist, dass die Person (noch) keine personelle Hilfe benötigt.

• Vorübergehende oder nur vereinzelt auftretende Beeinträchtigungen sind nicht zu berücksichtigen.

Demgegenüber steht Unselbständigkeit:

• Die Person kann die Aktivität in der Regel nicht selbstständig durchführen bzw. steuern, auch nicht in Teilen.

• Es sind kaum oder keine Ressourcen vorhanden.

• Motivation, Anleitung, ständige Beaufsichtigung reichen auf keinen Fall aus.

• Die Pflegeperson muss alle oder nahezu alle Teilhandlungen anstelle der betroffenen Person durchführen.

Die Ermittlung des Pflegegrades erfolgt in 2 Schritten:

Schritt 1: Zunächst wird die Pflegebedürftigkeit begutachtet. Dabei wird eine Vielzahl von Kriterien geprüft, die Auskunft über die gesundheitlichen Beeinträchtigungen der Selbständigkeit oder der Fähigkeit des Pflege-bedürftigen geben sollen. Diese Kriterien sind in sechs Themenbereiche, sogenannte Module geordnet. Für jedes Modul wird eine Punktzahl ermittelt.

Schritt 2: Die Gesamtpunktzahl wird ermittelt. Die einzelnen Punktzahlen werden nicht einfach addiert, sondern unterschiedlich gewichtet (z. B. Modul 4 wird mit 40 % gewichtet, Modul 5 mit 20 %).

Generell fließen alle Module mit der jeweiligen Gewichtung in die Gesamtpunktzahl ein. Bei Modul 2 und Modul 3 erfolgt ein Abgleich, d. h. nur das Modul mit der höheren Punktzahl fließt ein. Nach diesem Abgleich erfolgt die Ermittlung der Gesamtpunktzahl, aus der sich der Pflegegrad ergibt.

Es gibt drei Produktlinien, die sich im Versicherungs-umfang unterscheiden:

IDEAL PflegeRente Basis - Leistung im Pflegegrad 4 + 5

IDEAL PflegeRente Klassik - Leistung im Pflegegrad 3, 4 + 5

IDEAL PflegeRente Exklusiv - Leistung im Pflegegrad 2, 3, 4 + 5

Die Absicherung des Pflegegrades 1 ist nicht möglich. Die Höhe der Pflegerente in den einzelnen Pflegegraden kann innerhalb der Tarifgrenzen frei gewählt werden. Dabei ist Folgendes zu beachten:

• Die höchste Pflegerente wird für den Pflegegrad 4 + 5 vereinbart und beträgt max. 4.000 EUR garantiert.

• Die Rentenhöhe im Pflegegrad 3 darf die des Pflegegrades 4 + 5 nicht übersteigen.

• Im Pflegegrad 2 darf die Pflegerente nicht höher sein als im Pflegegrad 3.

 Die jeweilige Pflegerente erhöht sich durch die Überschussbeteiligung. Die Zahlung der Leistung ist unabhängig von der Art der Pflege (häusliche Pflege oder Pflegeeinrichtung).

Optional kann eine Todesfallleistung für Hinterbliebene vereinbart werden. Sofern keine Pflegebedürftigkeit eingetreten ist, kann je nach Wahl bei der IDEAL PflegeRente 50 - 80 % des Beitrages und einmaliger Beitragszahlung 50 - 100 % des Beitrages erstattet werden. Ab dem 85. Lebensjahr reduziert sich der Todesfallschutz jährlich um 1 % Punkt.

Durch die IDEAL PflegeplatzGarantie kann ein Pflegeheimplatz mit Eintritt des versicherten Pflegegrades vermittelt werden. Somit ist eine Versorgung des Pflegebedürftigen innerhalb von 24 Stunden gesichert. Es kann allerdings nicht garantiert werden, dass der Pflegeheimplatz unmittelbar am Wohnort liegt. Sollte dies gewünscht sein, können sich die Angehörigen in Ruhe um einen ortsnahen Pflegeplatz kümmern, während eine professionelle medizinische Versorgung des Pflegebedürftigen sichergestellt ist.

Ja, dies ist empfehlenswert, denn durch die Inflation verliert das Geld jedes Jahr an Wert. Mit der Option „Dynamik“ kann die private Vorsorge vor Eintritt des Pflegefalls an die Kostenentwicklung angepasst werden (jährlich 1 bis 5 % oder alle 3 Jahre um 10 % der anfänglichen Pflegerente). Zusätzlich kann auch vereinbart werden, dass sich die Pflegerente im Rentenbezug um einen bestimmten Prozentsatz (1 bis 5 % jährlich) erhöht. Darüber hinaus ist auch eine Anpassung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie möglich. Hierbei kann die Pflegerente bei definierten Ereignissen (z. B. Pflegebedürftigkeit des Partners) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. In den ersten drei Jahren nach Beginn der Versicherung kann der Versicherungsschutz sogar ohne Vorliegen eines bestimmten Ereignisses erhöht werden.

Nein, während des Pflegerentenbezugs sind keine Beiträge zu leisten.

Ja, für den Abschluss einer privaten Pflegevorsorge sind Gesundheitsfragen im Antrag zu beantworten.

Ja, die Eltern sind dann die versicherten Personen für die IDEAL PflegeRente und beantworten die Gesundheitsfragen. Die Beiträge können dann vom Bankkonto des Versicherungsnehmers abgebucht werden und damit die Eltern finanziell entlasten.

Ja, die versicherte Pflegerente erhöht sich im Leistungsfall durch Überschüsse deutlich. Derzeit gibt es neben einer Plusrente in Höhe von 30 % auch eine zusätzlich gebildete Bonusrente aus den jährlichen Überschüssen. Die Höhe der Plusrente wird jedes Jahr neu festgelegt und gilt nur für Leistungsfälle im entsprechenden Jahr.

Die Beiträge können bei einer Veranlagung zur Einkommenssteuer im Rahmen der Höchstbeiträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben abgezogen werden, soweit der Höchstbetrag nicht bereits durch Beiträge der Basisversorgung zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft ist. Versicherungsleistungen aufgrund von Pflegebedürftigkeit sind im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen einkommenssteuerfrei, wenn die Versicherungsleistung der versicherten Person zukommt. Versicherungsleistungen aufgrund des Todes der versicherten Person sind in vollem Umfang einkommenssteuerfrei.

Ziel der Bundesregierung war es, Kinder und Eltern, die gegenüber Leistungsbeziehern nach dem SGB XII unterhaltsverpflichtet sind, zu entlasten. Das "Gesetz zur Entlastung unterhaltsverpflichteter Angehöriger in der Sozialhilfe und in der Eingliederungshilfe" (kurz: Angehörigen-Entlastungsgesetz) wurde zum 01.01.2020 eingeführt und besagt, dass Eltern und Kinder unterhaltsberechtigter Leistungsbezieher erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von mehr als 100.000 EUR (je unterhaltsverpflichteter Person) zu Unterhaltszahlungen herangezogen werden.

Vom Angehörigen-Entlastungsgesetz profitieren insbesondere die unterhaltspflichtigen Eltern und Kinder mit einem Bruttojahreseinkommen unter 100.000 EUR. Ehepartner stehen aufgrund der besonderen familiären Bindung auch weiterhin in der Sozialhilfe füreinander ein. Verbesserungen gibt es auch für Angehörige von volljährigen Menschen mit Behinderung.

Der Unterschied liegt darin, dass die Möglichkeit eines Unterhaltsrückgriffs durch den Sozialhilfeträger seit dem 1. Januar 2020 beschränkt wird. An der Berechnungsmethode selbst ändert sich nichts. Wichtig: Es wird gesetzlich vermutet, dass das Einkommen der Kinder oder Eltern die 100.000 EUR-Grenze nicht überschreitet. Das Einkommen der Angehörigen wird daher in den meisten Fällen nicht geprüft, aber wie bisher das Einkommen und die Vermögensverhältnisse des Pflegebedürftigen und dessen Partner, um die Bedürftigkeit festzustellen.

Die 100.000 EUR-Grenze umfasst das gesamte Jahresbruttoeinkommen. Das bedeutet, dass auch sonstige Einnahmen wie aus Vermietung, Verpachtung oder Wertpapierhandel als Einkommen im Sinne der 100.000 EUR-Grenze zu berücksichtigen sind. Vorhandenes Vermögen wird dabei nicht berücksichtigt. Dies bedeutet aber nicht, dass der leistungspflichtige Angehörige, dessen Einkommen die 100.000 EUR-Grenze überschreitet, beim Unterhalt für ein Elternteil unbegrenzt haftet. Schon heute sieht das Unterhaltsrecht Schutzvorschriften vor, die dem unterhaltsverpflichteten Angehörigen einen angemessenen Eigenbedarf belassen sollen. Dieser Eigenbedarf ist unter Berücksichtigung der Umstände des Einzelfalles individuell vom Sozialhilfeträger zu bestimmen. Pauschale Empfehlungen zu seiner Höhe gibt es seit 2021 nicht mehr.

Der Unterhaltsanspruch geht nur auf den Sozialhilfeträger über, wenn die unterhaltspflichtige Person mit der leistungsberechtigten Person im ersten Grad verwandt ist. Insofern sind Schwiegerkinder vom Übergang des Unterhaltsanspruchs auf den Sozialhilfeträger nicht betroffen. Ein Schwiegerkind selbst ist nicht unterhaltspflichtig, jedoch wird sein Einkommen zur Ermittlung des Unterhaltsanspruchs herangezogen.