Ratgeber
Kombiversicherungen: Wie sinnvoll sind Versicherungspakete?
Wir verraten Ihnen in diesem Beitrag, was es mit kombinierten Versicherungen im Paket auf sich hat, was sich wirklich lohnt - und was nicht!
Haftpflicht, Hausrat & Co. im "Kombi-Spar-Paket": Ist das sinnvoll?
Stellen Sie sich Folgendes vor: Sie treffen auf einen Versicherungsberater oder eine Versicherungsberaterin, der Sie vollends vertrauen. Der gute Herr oder die nette Dame hat dazu noch ein Angebot, das schier unschlagbar ist: Alle Versicherungen, die Sie brauchen, können in einem Rutsch abgeschlossen werden. Und das auch noch zu einem viel günstigeren Preis, als würden Sie alle Policen einzeln abschließen.
Klingt zu schön, um wahr zu sein? Nicht unbedingt. Viele Versicherungen, auch die Bayerische, bieten ihren Kundinnen und Kunden so genannte Kombiversicherungen an. Das heißt nicht unbedingt, dass die Versicherungspolicen direkt untereinander verbunden sind (dazu später mehr). Doch werden die Verträge gleichzeitig und mit dem gleichen Anbieter abgeschlossen. So dass dieser einen Rabatt geben kann.
Wieso es dieses Angebot überhaupt gibt, was Sie davon haben (und wann Sie besser die Finger davon lassen sollten), fassen wir hier für Sie zusammen! Bereit für "einmal hin, alles drin” – zumindest, was Ihr Wissen in Sachen Kombiversicherungen angeht?
Dann starten wir direkt mit dem Wichtigsten:
Wann Sie den Abschluss einer Kombiversicherung in Betracht ziehen sollten
Die Antwort auf diese Frage ist schneller beantwortet als vielleicht gedacht: Wenn Sie jetzt schon keine Übersicht mehr über Ihre Policen haben, wer Ihr jeweiliger Ansprechpartner oder Ihre jeweilige Ansprechpartnerin ist und ob das Angebot, das Sie in Anspruch nehmen, überhaupt zu Ihnen passt, wird es Zeit, Tabula Rasa zu machen. Was dann durchaus mit dem Abschluss einer Kombiversicherung enden könnte. Denn weil es die Kombination mehrerer Versicherungen bei einem Anbieter diesem auch verwaltungstechnisch deutlich einfacher macht, sind viele Kombiversicherungen günstiger als die einzelnen Policen.
Selbiges gilt natürlich auch, wenn Sie das Thema Versicherungen bisher erfolgreich ausgeblendet haben, Ihr Freund aber neulich fast vom Hocker gekippt ist, als Sie freimütig erzählt haben, nicht einmal haftpflichtversichert zu sein… Nutzen Sie den Start in die Basisabsicherung auf jeden Fall, um auch Kombiversicherungen in Betracht zu ziehen!
Ein weiteres Mal mit “Ja” können wir die Frage beantworten, ob für Sie eine Kombiversicherung in Frage kommt, wenn Sie versicherungstechnisch eher prototypisch aufgestellt sind. Sie brauchen also kaum mehr als den absoluten Basisschutz aus Haftpflicht- und Hausratversicherung. Und Sie haben in keinem Fall ein höheres Risiko im Auge oder besondere Ansprüche an die Leistung Ihres Versicherers. Kurz: Der Umfang der Leistungen, die Sie von Ihrem Versicherer erwarten, bestimmt, ob Sie “Typ Kombiversicherung” sind. Und welcher.
Expertentipp: Kombi-Pakete mit Rechtsschutzversicherung
Auch wenn sich viele den "Luxus" nicht leisten wollen – eine Rechtsschutzversicherung im Kombipaket mit einer oder mehreren anderen Versicherungen ist fast immer eine gute Idee. Denn nicht selten kommt es in Schadensfällen zum Rechtsstreit. Den haben Sie auch dann von der Backe. Wie Sie herausfinden, was Sie wirklich alles brauchen? Genau da hilft ein vertrauenswürdiger Ansprechpartner.
Warum können Versicherungspakete günstiger sein?
Wie erwähnt: Die günstigeren Tarife bei Kombiversicherungen im Vergleich zu einzeln abgeschlossenen Policen resultieren aus weniger organisatorischem Aufwand für die Versicherer. Keine Frage auch das: Versicherungen verkaufen natürlich lieber zwei oder drei Produkte in einem als eines allein.
Besonders günstig: Hausratversicherung + Haftpflichtversicherung + Rechtsschutzversicherung
Oft bietet es sich auch geradezu an, das Angebot zusammenzufassen: Hausrat, Haftpflicht und Rechtsschutz zum Beispiel sind in der Regel ein Must-have für die meisten Menschen. Die Beträge sind zwar überschaubar, die Kosten für den Fall der Fälle wären aber oft existenzbedrohend. Auch der Prozess von Schadensmeldungen und deren Abwicklung ist natürlich vereinfacht, wenn sich nur ein Ansprechpartner und nicht eine Armada von Beratenden der Sache annimmt.
Was es beim Abschluss eine Kombiversicherung zu beachten gilt
Wir wollen ehrlich sein: Diese eine Versicherung, von der Sie, was auch immer passieren mag, rundum geschützt sind, mag es geben. Zum Nulltarif aber leider nicht. Achten Sie daher bei Kombiversicherungen darauf, inwieweit die jeweiligen (!) Schäden gedeckt sind. Denn auch in Kombination hat jede Versicherungsform meist ihre eigene Deckungssumme. Je kostspieliger Sie zum Beispiel einrichten, umso höher müsste die Deckungssumme für die Hausratversicherung ausfallen. Und dementsprechend muss sich auch der Beitrag für die Kombiversicherung an sich erhöhen. Beziehen Sie das in die Rechnung ein, wenn Sie den Abschluss einer Kombiversicherung mit einzelnen Policen vergleichen. Achten Sie auch auf Leistungsausschlüsse wie zum Beispiel grobe Fahrlässigkeit, solche bei vorsätzlich herbeigeführten Schäden oder Schäden durch Angehörige und sogenannte Gefälligkeitsschäden. Bei der Haftpflichtversicherung sollten Sie einen genauen Blick darauf werfen, ob Sie als Einzelperson versichert sind oder Ihre Familie auch unter den Schutzschirm passt.
Generell gilt: Prüfen Sie Ihr individuelles Sicherungsbedürfnis in den jeweiligen Fällen von Hausrat bis Rechtsschutz einzeln, bevor Sie beim erstbesten Kombiangebot zuschlagen. Denn bei einer Kündigung einer Kombiversicherung sind nicht selten alle Policen darin hinfällig.
Und vergessen Sie bitte nicht, bisherige, dann überflüssige Einzelversicherungen aufzulösen, wenn die Kombiversicherung als Sieger aus dem Entscheidungsrennen gegangen ist. Auch wichtig: Eine Kombiversicherung lässt sich in der Regel nicht unendlich erweitern beziehungsweise individualisieren. Damit würden ja auch die Vorteile verloren gehen.
Welche Kombiversicherungen gibt es?
Was sich wie am besten kombinieren lässt, damit Versicherung und Kundin oder Kunde profitieren – das entscheiden die jeweiligen Anbieter. Den Klassiker unter den Kombiversicherungen, Hausrat und Haftpflicht, haben wir Ihnen ja schon näher dargelegt. Dieses Kombipaket geht die Bayerische übrigens auch sportlich an: Mit dem Löwen-Schutz sichern Sie nicht nur Ihre, sondern auch die Zukunft des TSV 1860 München ab.
Weitere mögliche Bausteine neben Haftpflicht, Hausrat und Rechtsschutz:
- Unfallversicherung
Da die gesetzliche Unfallversicherung nur während der Arbeitszeit und auf Wegen von dort oder dorthin greift, kann eine Unfallversicherung Schutz bieten, wenn Sie sich in Ihrer Freizeit verletzen. Dazu gehört zum Beispiel der Ausgleich des Lohnausfalls. - Krankenzusatzversicherung
Sie greift zum Beispiel bei Krankenhausaufenthalten oder Zahnarztbesuchen, so dass Sie bessere Leistungen bekommen, als Ihnen die gesetzlichen Krankenkassen garantieren können. - Rechtsschutzversicherung
Hier übernimmt Ihre Versicherung die teils horrenden Kosten für Anwältin oder Anwalt und jene, die von Seiten des Gerichts auf Sie zukommen. Die Rechtsschutzversicherung kann mehrere Formen haben. So gibt es zum Beispiel einen Privatrechtsschutz oder eine Vermieterrechtsschutzversicherung. - Wohngebäudeversicherung
Hier wird der finanzielle Schaden an Gebäude (und teils auch Grundstück) ersetzt, zum Beispiel durch Brand oder Naturkatastrophen. Vorsicht: Immobilieneigentümer sollten keinesfalls darauf verzichten! - Glasversicherung
Die Hausratversicherung übernimmt für gewöhnlich die Kosten für einen Glasbruch nicht. Eine entsprechende Erweiterung kann also durchaus Sinn machen. - Rentenversicherung
Dank privater Vorsorge können Sie die Rentenlücke schließen, die im Alter fast zwangsläufig entstehen wird. Die Bayerische hat zum Beispiel die “plusrente” in das Versicherungs-Kombipaket “Kinderschutz” gepackt. Der Clou: Wenn ein Familienmitglied online shoppt, wandern die Cashbackpunkte als Bares in die private Rentenkasse des Nachwuches. - Reiseversicherung
Mit dieser Erweiterung für Ihre Kombiversicherung erwartet Sie unter anderem Hilfe am Urlaubsort bei Krankheit, Unfall und Tod. Außerdem werden die Kosten für einen Rücktransport in die Heimat getragen. - Kfz-Versicherung
Manche Versicherungen bieten den Abschluss von Policen für Fahranfänger in Kombination mit deren Eltern an. Bei der Bayerischen heißt dieses Angebot “Endlich-Mobil-Vorteil”.
Übrigens: Der erwähnte “Endlich-Mobil-Vorteil” ist Teil der Kombiversicherung Meine e-Police. Die bietet Ihnen einen intelligenten Rundumschutz, der nicht nach dem Gießkannenprinzip funktioniert, sondern auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt ist, sich Ihrem Leben anpasst und umfassend ist:
Was sollte man sonst noch über Kombi-Pakete wissen?
Von Vorteil sind Kombiversicherungen, die so flexibel sind, dass Sie sie sich selbst zusammenstellen können. So bietet die SecurFlex Police zum Beispiel mehr als zehn Bausteine für verschiedene Risiken – in einem einzigen Vertrag. Ein jährlicher Check-up, Allgefahren-Deckung und die praktische Service-Card sind ohne Mehrbeitrag schon automatisch dabei. Auch bestehende Verträge ohne Mehrbeitrag könnten nahtlos integriert werden!
Der Versicherungsschutz der klassischen Kombiversicherung Hausrat und Haftpflicht beginnt in der Regel sofort beziehungsweise zum vertraglich vereinbarten Termin. Bei den Erweiterungen müssen Sie teils mit Wartezeiten rechnen.
Gut zu wissen: Durch die Wahl einer Selbstbeteiligung bei bestimmten Bausteinen der Kombiversicherung können Sie den Beitrag reduzieren.
