Künstliche Intelligenz in der Versicherungs­branche

Diesen Text lesen Sie, weil der Algorithmus herausgefunden hat, dass das Thema und der Nutzen – auch für Sie – immer wichtiger wird: Es geht um Intelligente Technologien und Anwendungen. Sie sind schon heute ein großer Teil unseres Alltags. Und machen vor dem Versicherungssektor, der zu großen Teilen auf Daten basiert, natürlich nicht Halt. Seit Jahren schon wird zum Beispiel geradezu auf den Tag gewartet, an dem Datenkraken wie Amazon oder Google auf dem Markt mitspielen wollen.

Doch welche Auswirkungen wird das auf unsere Gesellschaft haben – und auf jeden einzelnen von uns?

Für viele Verbraucher – und vielleicht auch Sie – sind die Begriffe der neuen digitalen Welt bis heute abstrakt. Eine gewisse Scheu, den technischen Entwicklungen vorurteilsfrei zu begegnen, ist deshalb normal. Lassen Sie uns also zunächst klären:

• Was genau steckt eigentlich hinter Bezeichnungen wie Künstliche Intelligenz (KI) oder Big Data?
• Warum will die Versicherungsbranche diese Technologien unbedingt vorantreiben?

Big Data und KI sind bereits jetzt enorm wichtige, erfolgreiche Wirtschaftsfaktoren – und das aus gutem Grund. Künstliche Intelligenz ist in der Lage, das zu schaffen, was Menschen allein aus Zeitgründen nicht leisten können: Zum einen erfasst und verarbeitet sie riesige Datenmengen, eben Big Data, und zieht daraus Schlüsse- zum Beispiel für personalisierte Produktangebote. Zum anderen kann sie dank so genannter Algorithmen, nach denen die KI die Daten bewertet, neue Verknüpfungen wie Zusammenhänge finden. Und sie kann sogar deren Bedeutung erkennen und kontinuierlich dazuzulernen, also ohne menschliches Zutun immer schlauer werden.

Das mag zunächst etwas beängstigend klingen. Richtig eingesetzt profitieren Sie als Verbraucher jedoch von der Technologie. 

In der Versicherungsbranche, die dem Trend hin zu KI-gestützten (automatischen) Prozessen immer mehr folgt, lassen sich die Vorteile dieser Form der Digitalisierung mit zwei Worten beschreiben: Schneller und günstiger.

Dafür kann die Fähigkeit der Künstlichen Intelligenz auf verschiedenste Weise eingesetzt werden, um den modernen Herausforderungen zu begegnen.
 

Höchstwahrscheinlich haben Sie bereits mit KI-Anwendungen zu tun gehabt, ohne es zu bemerken. Da in der Versicherungsbranche stets eine Vielzahl von einfachen Kundenanfragen gleichzeitig beantwortet werden muss, setzen viele Versicherer schon seit geraumer Zeit auf sogenannte Chatbots – ob in schriftlicher Form oder per Spracheingabe.

Im Idealfall erkennt der Chatbot um welche Art von Kundenanfrage es sich handelt und kann postwendend die richtige Antwort geben. Gleichzeitig ist die Künstliche Intelligenz angehalten zu erkennen, wenn die Angelegenheit doch zu komplex ist. Dann übergibt die Maschine schnellstmöglich an einen menschlichen Kollegen. Mitarbeiter oder Mitarbeiterinnen von Versicherungen können sich so auf jene Anfragen konzentrieren, die menschliche Beratung brauchen, während die KI es ganz entspannt schafft, Unmengen von Daten gleichzeitig zu verarbeiten und dennoch schnell, kompetent und persönlich zu reagieren.  Kurz: Die maschinelle Technologie spart die Zeit, die Sie noch vor einigen Jahren bei Fahrstuhlmusik in der Warteschleife verbracht hätten.

Eine Weiterentwicklung davon: Der digitale Versicherungsberater. Auch er wird schon vereinzelt eingesetzt und kann Fragen beantworten, die sich aus Ihrem bisherigen Versicherungsstatus ergeben, wie: Welche Versicherungsprodukte bieten sich aktuell für mich an?

Die Technologie nutzt dazu Rechenalgorithmen, die nicht nur Ihre, sondern gleichzeitig auch Massen an weiteren Daten analysieren. In diesem Rahmen werden neben Ihrem Risikostatus auch für Sie geeignete Angebote genau bestimmt. In kürzester Zeit zeigt Ihnen der digitale Versicherungsvertreter sämtliche Alternativen, aus denen Sie das für Ihre Bedürfnisse beste Angebot wählen können. Ein menschlicher Berater würde für diesen Prozess deutlich länger brauchen und könnte Ihnen nur einen Bruchteil der von der Künstlichen Intelligenz offerierten Auswahl an Produkten anbieten. Außerdem behandelt Sie der KI-Vertreter aufgrund der schieren Datenmenge, die er für die umfassende Ermittlung des Risikostatus untersuchen kann, fairer – weil komplett objektiv.

Sie hatten einen Unfall und wollen nun den Schaden von der Versicherung schätzen lassen und erstattet bekommen? Ein solcher Schadensregulierungsprozess kostet leider oft viel Zeit und Nerven. Auch hier schafft KI bereits Abhilfe. Bei einigen Versicherungsunternehmen können Geschädigte in KI-gestützten Apps Smartphone-Bilder des Schadens hochladen. Mit Hilfe von digitaler Schadenserkennung analysiert die App den fotografierten Schaden und bewertet diesen – in Rekordzeit.

Ermöglicht wird dies durch einen Machine Learning Algorithmus. Die künstliche Intelligenz lernt aus allen eingespeisten und bereits bewerteten Schadensfotos kontinuierlich dazu. Ihre Schadensbewertung durch eine KI-gestützte App ist somit alles andere als willkürlich, im Gegenteil: Sie wird stetig effizienter und genauer. Im Bestfall zeigt Ihnen Ihre Versicherungsapp dann noch den Weg zur nächsten Autowerkstatt.

Wie teuer eine Versicherungspolice ist - das hängt seit jeher vom Risiko ab. Je höher das Risiko, dass das, was Sie versichern wollen, eintritt, und je höher der angenommene Schaden, desto mehr kostet Sie die Versicherung. Zur möglichst genauen Ermittlung des Risikos nutzen die meisten Versicherungen auch heute noch schriftliche Fragebögen. Darin werden persönliche und für die Versicherung relevante Daten gesammelt. Schon immer gilt dabei: Je mehr Daten analysiert und bei der Risikoermittlung berücksichtigt werden, desto genauer und fairer werden die angebotenen Konditionen für Versicherte.

Big Data denkt diese Idee einfach nur einen Schritt weiter: Der Einsatz von künstlicher Intelligenz beschleunigt dabei nicht nur die Analyse bekannter und relevanter Datenmengen, er ermöglicht auch den Einbezug anderer Parameter, die Einfluss auf das zu versichernde Risiko haben können. Heute bestimmen auch Immobilien-, Verkehrs- und – in Zeiten des Klimawandels – Geodaten zu versichernde Risiken maßgeblich. Diese Datenberge zu untersuchen und in angemessenem Verhältnis zu berücksichtigen, wäre für menschliche Beschäftigte kaum machbar. Dass Versicherungsunternehmen hierbei auf den Einsatz von KI-Lösungen nicht verzichten wollen, ist nicht nur logisch, sondern in unserer modernen Welt fast unabdingbar.

Der aktuelle Einsatz von Künstlicher Intelligenz in Versicherungen klingt für Sie bereits futuristisch? Damit sind sie nicht allein. Viele der beschriebenen Technologien werden zum jetzigen Zeitpunkt auch nur vereinzelt verwendet. Bis zur flächendeckenden Nutzung können Sie sich also noch etwas an die neue Technik gewöhnen. Warten Sie damit aber nicht zu lange! Denn die Versicherungswirtschaft tüftelt bereits an der weiteren Integration KI-gestützter Technologien, sind deren Möglichkeiten doch noch lange nicht ausgeschöpft. So sollen leichtere Schadensfälle wie Glasschäden in Zukunft komplett automatisiert von Künstlicher Intelligenz übernommen werden, von der Schadenserkennung bis hin zur Erstattung. Auch Versicherungsbetrug soll durch den Einsatz von Künstlicher Intelligenz deutlich erschwert werden.

Zu Ihrer Beruhigung: Bei schwerwiegenderen Schäden werden es auch weiterhin menschliche Sachbearbeiter sein, die Ihnen helfen.  

Während die Versicherungen dazulernen, lernen ihre Versicherten mit:  Durch die Nutzung geeigneter Algorithmen werden Sicherheitslücken enttarnt, sowohl in Unternehmens- als auch in Heimnetzwerken. Eine Cyber-Versicherung kann Ihnen also nicht nur bei durch Hackerangriffe entstandenen Schäden helfen. Die KI der Versicherung unterstützt Sie zusätzlich darin, den Schutz auch Ihrer Daten zu optimieren! Zukünftige Attacken und damit verbundene Kosten lassen sich so verhindern – eine Win-Win-Situation.

Während die Wirtschaft die Notwendigkeit von Versicherungen für Cyberwerte nach und nach erkennt, arbeiten die Versicherungsunternehmen bereits an maßgeschneiderten Lösungen.
 

Eine Studie des Marktforschungsinstituts "Heute und Morgen” zeigt: Gerade junge Versicherungsnehmer mit höherem Haushaltsnettoeinkommen und Bildungsstand würden sich freuen, wenn der Versicherungsmarkt noch digitaler wird. Mehr Übersicht über die Versicherungsunterlagen und ein schnellerer Service – allein hier liegen für über die Hälfte der Befragten die Vorteile neuer Technologien wie Big Data und KI auf der Hand.