Stichtag 31.12. bei Versicherungen: Was passiert am "Wüstenrot-Tag"

Der Stichtag 31.12. für verschiedene Versicherungen, auch werbewirksam bekannt als "Wüstenrot-Tag", ist vielen von uns ein Begriff. Doch die Bedeutung dieses markanten Datums geht weit über Bausparverträge und Kfz-Versicherungen hinaus. In diesem Beitrag werden wir erklären, warum das Jahresende mehr ist als nur ein regelmäßiger Berechnungszeitpunkt, der uns alle um ein Jahr älter macht – zumindest versicherungstechnisch betrachtet. Wir zeigen auch, wo tatsächlich Einsparungen möglich sind und bei welchen Versicherungen es sich besonders lohnen kann, noch vor Ende des Versicherungsjahrs 2023 einen neuen Vertrag abzuschließen.

Ein wichtiger Faktor dabei ist, dass bei vielen Versicherungsverträgen das Geburtsjahr zur Berechnung des Beitragssatzes herangezogen wird und nicht das tatsächliche Alter. Das kann sich dann beispielsweise auf Gesundheitsprüfungen und Leistungsstaffeln auswirken. Wir werden Ihnen einige praktische Hinweise geben, um aufzuzeigen, wie Sie als Versicherter von diesem besonderen Stichtag optimal profitieren können.

Der besagte Stichtag ist für Versicherungen aus steuerlichen Gründen wichtig. Einige steuerliche Aspekte, die mit diesem Datum in Verbindung stehen, sind:

• Steuerliche Abzugsfähigkeit von Versicherungsprämien: Bestimmte Arten von Versicherungsprämien können steuerlich pro Versicherungsjahr abzugsfähig sein, insbesondere wenn sie im Rahmen von Geschäfts- oder Berufstätigkeiten abgeschlossen werden. Der "Wüstenrot-Tag" am 31.12. kann dabei als Frist dienen, um sicherzustellen, dass diese Prämien auf Tarife noch im laufenden Steuerjahr abgezogen werden können.
• Steuerlich begünstigte Renten- und Lebensversicherungen: Auch die Versicherungsbeiträge für staatlich bezuschusste Altersvorsorge wie die Basis-Rente "Rürup" können Versicherungsnehmer bis zu bestimmten Höchstbeiträgen in der Einkommenssteuererklärung als Sonderausgaben angeben. Die Beiträge für Ihre geförderte Altersvorsorge verringern damit Ihr zu versteuerndes Einkommen.
• Versicherungsoptimierung vor Jahresende: Manchmal ist es sinnvoll, bestimmte Versicherungsentscheidungen vor Jahresende zu treffen, um günstige steuerliche Vorteile zu nutzen. Das könnte beinhalten, Prämien für steuerbegünstigte Versicherungsprodukte zu zahlen oder eben bestimmte Verträge noch bis Jahresende abzuschließen.

Das Jahresende bringt oft Veränderungen in den Tarifen und Beitragssätzen von Versicherungen mit sich. Es ist daher eine kluge Überlegung, noch vor dem 31. Dezember eine Versicherung abzuschließen. Dadurch können Sie unter Umständen von den alten, günstigeren Konditionen profitieren. Der einfache Grund: Versicherungstarife und Beiträge werden regelmäßig überprüft und angepasst, um den aktuellen Marktbedingungen und versicherungstechnischen Risiken gerecht zu werden. Anstehende Änderungen treten dann gerne zum Jahreswechsel in Kraft.

Ein mitunter noch wichtigerer Aspekt ist unser Alter: Wie bereits zu Beginn angesprochen, werden wir für Versicherungen alle mit dem Stichtag 31.12. ein Jahr älter, da zumeist lediglich das Geburtsjahr und nicht das tatsächliche Geburtsdatum zur Berechnung herangezogen wird. Bei Versicherungen wie der  oder der  bietet der Abschluss einer Versicherung vor dem Jahresende die Möglichkeit, noch „ein Jahr jünger“ einzusteigen – und somit oft zu einem günstigeren Beitragssatz. Es ist generell ratsam, sich frühzeitig über Ihre Versicherungsoptionen zu informieren und somit die bestmögliche und preiswerte Entscheidung für Ihre individuellen Bedürfnisse zu treffen.

Beispielsweise bieten Zahnzusatzversicherungen, die bis zum 31. Dezember abgeschlossen werden, oft den wertvollen Vorteil, dass Sie höhere Leistungen schon ab dem ersten Tag des neuen Jahres genießen können. Daher lohnt es sich, insbesondere Zahnzusatzversicherungen noch bis Ende des Jahres abzuschließen. Denn in den ersten Jahren ist die Leistung nach einer sogenannten Leistungsstaffel begrenzt. Die Leistungsstaffel geht jedoch auch nach Kalenderjahr. So können Sie schon im nächsten Jahr in die bessere Leistungsstufe kommen und von höheren Leistungen für Ihre Zahngesundheit profitieren. 

Es ist durchaus üblich, dass einige Versicherungsunternehmen attraktive Boni oder Rabatte anbieten, um Kundinnen und Kunden dazu zu ermutigen, eine Versicherung noch bis zu einem bestimmten Termin abzuschließen. Der 31. Dezember ist oft ein solcher Stichtag, an dem einige Versicherungsangebote enden. Diese zeitlich begrenzten Boni oder Rabatte können verschiedene Formen annehmen, darunter:

• Preisnachlässe: Versicherer bieten oft vor Jahresende Rabatte auf Versicherungsbeiträge an, die für das kommende Jahr gelten. Das kann dazu beitragen, die Kosten für Versicherungsschutz für Sie bei einem Wechsel oder Neuabschluss zu reduzieren.
• Zusätzliche Deckung: Einige Versicherer können kostenlose zusätzliche Deckungen oder Erweiterungen anbieten, wenn Sie vor dem "Wüstenrot-Stichtag" abschließen. Dadurch kann der Gesamtwert Ihrer Verträge höher ausfallen.
• Prämienzahlungen: In einigen Fällen können Versicherer Anreize bieten, beispielsweise einen einmaligen Nachlass oder eine Prämie für Versicherte, wenn Sie sich frühzeitig für den Abschluss einer Police verpflichten.

Es ist ratsam, vor dem Stichtag, an dem diese Angebote enden, sorgfältig zu prüfen, ob sie für Ihre individuelle Situation von Vorteil sind. Diese Boni und Rabatte können eine großartige Gelegenheit sein, um Kosten zu sparen und gleichzeitig den Versicherungsschutz zu optimieren.

Die Neubewertung der Versicherungsbedürfnisse zum Jahresende ist eine kluge Entscheidung, insbesondere wenn sich Ihre persönlichen oder finanziellen Umstände im Laufe des Jahres geändert haben. Hier sind einige Gründe, warum es wichtig ist, Ihre Versicherungspolice an diese Veränderungen anzupassen:

• Familienveränderungen: Wenn Sie im Laufe des Jahres geheiratet, ein Kind bekommen oder sich von Ihrem Partner getrennt haben, können sich Ihre Versicherungsbedürfnisse erheblich verändert haben.
• Wohnsituation: Änderungen in Ihrer Wohnsituation, wie ein Umzug in ein neues Zuhause oder die Vermietung einer Immobilie, können Auswirkungen auf Ihre Tarife zur Hausratversicherung oder Mieterversicherung haben.
• Berufliche Veränderungen: Ein neuer Job, eine Gehaltserhöhung oder der Verlust eines Arbeitsplatzes können sich auf Ihre Bedürfnisse in Bezug auf Lebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung oder Krankenversicherung auswirken.
• Finanzielle Situation: Veränderungen in Ihrem Einkommen, Ihren Schulden oder Ihrem Vermögen können Einfluss auf Ihre Bedürfnisse in Bezug auf Renten- oder Altersvorsorgeversicherungen haben.
• Gesundheitszustand: Verbesserungen oder Verschlechterungen Ihres Gesundheitszustands können die Anforderungen an Kranken- oder Pflegeversicherungen beeinflussen.

Die Anpassung Ihrer Versicherungspolicen an veränderte persönliche und finanzielle Umstände ist entscheidend, um sicherzustellen, dass Sie angemessen geschützt sind und keine zu hohen Kosten tragen. Der Jahreswechsel bietet eine gute Gelegenheit, Ihre Versicherungssituation zu überdenken und sicherzustellen, dass sie Ihren aktuellen Bedürfnissen entspricht. Besprechen Sie sich mit Ihrem Versicherungsberater oder -anbieter, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Abdeckung für Ihre aktuellen Bedürfnisse erhalten. So können Sie mit einem guten Gefühl in das neue Jahr starten.

Der Stichtag 31.12. kann Ihnen also einige wichtige Vorteile im Zusammenhang mit Versicherungen bieten, wie beispielsweise günstigere Konditionen, Rabatte, eine genaue Anpassung an aktuelle persönliche Bedürfnisse und ein umfänglicher Versicherungsschutz von Beginn an.