Welche Kranken-Zusatzversicherungen sind sinnvoll?

Jeder will im Krankheitsfall gut versorgt sein. Neben der gesetzlichen Krankenversicherung existieren daher private Zusatzversicherungen, mit denen Sie Ihre individuelle Absicherung der Gesundheit optimieren können. Aktuelle Statistiken zeigen, wie sehr die privaten Krankenzusatzversicherungen florieren: In Deutschland bestanden 2023 knapp 30 Millionen der Verträge.

Wenn Sie gerade auf der Suche nach der passenden Zusatzversicherung sind, sollten Sie die zahlreichen Angebote vor Abschluss unbedingt hinsichtlich

• der Höhe des Tarifs,
•  einer anfallenden Gesundheitsprüfung und
• der Absicherung von Kostenübernahmen

auf Herz und Nieren prüfen.

Viele gesetzlich Krankenversicherte wollen mehr (oder bessere) Leistungen, als die „normale“ Krankenkasse Ihnen bieten kann. Da die Krankenkassen laut Sozialgesetzbuch aber das „Maß des Notwendigen“ nicht überschreiten dürfen, bleibt vielen nur der Griff zu passenden Zusatzversicherungen.

Ist das finanzielle Risiko im Falle von Krankheit überschaubar, so ist eine Zusatzversicherung für Sie nicht unbedingt notwendig. Das gilt häufig gerade für Brillenversicherungen oder andere Kostenerstattungstarife, bei denen der Schadens- oder Erstattungsbetrag eher klein (und selten) ist. Übrigens: Auch Stiftung Warentest stimmt uns hier zu. Zusatzversicherungen sollten Sie zudem immer auch auf Ihre individuelle Situation abstimmen.

Es gibt eine große Bandbreite an Zusatzversicherungen. Aber nicht alle sind für alle Personen sinnvoll. Wir geben Ihnen einen Überblick über die wichtigsten privaten Krankenzusatzversicherungen, die je nach Lebenssituation und Absicherungsbedarf nützlich sein können.

• Zahnzusatzversicherung: Ein Gang zum Zahnarzt kann leider sehr schnell sehr teuer werden. Besonders dann, wenn es um Zahnersatz wie Implantate, Kronen oder Brücken geht. Sollten Sie also zu anfälligen Zähnen neigen, könnten Ihre Zahnarztkosten schnell nicht mehr ausreichend durch Ihre gesetzliche Krankenversicherung gedeckt sein. Für viele ist daher der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung erste Wahl in Sachen private Versicherungs-Addons. Je nachdem, welchen Tarif Sie wählen, lässt sich damit die Kassenleistung sogar für höherwertigen Zahnersatz auf bis zu 100 Prozent aufstocken. Die Zahnzusatzversicherung kann sich für Sie also lohnen. Zudem sind neben Zahnersatz oft auch gleich noch weitere Zusatzleistungen enthalten, etwa die Kostenübernahme für regelmäßige professionelle Zahnreinigungen (PZR). Denn die gesetzliche Krankenkasse zahlt auch diese häufig nicht.
• Krankenhaus-Zusatzversicherung: Wenn Sie möchten, dass Ihre Versorgung auch im Krankenhaus über die Leistungen gesetzlicher Krankenkassen hinausgeht, sollten Sie eine Krankenhauszusatzversicherung erwägen. Denn damit können auch Kassenpatienten beispielsweise in den Genuss einer Chefarzt-Behandlung kommen. Auch die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer lässt sich auf diese Weise zum gesetzlichen Versicherungsschutz zubuchen. Ihnen ist die freie Wahl des Krankenhauses besonders wichtig? Auch dieses Mitspracherecht lässt sich in der Regel über eine entsprechende Zusatzversicherung realisieren. Eine besondere Erleichterung ist hier auch das Entfallen von allgemeinen Wartezeiten. So können Sie gleich den vollen Versicherungsschutz genießen, statt drei Monate nach Abschluss des Vertrages warten zu müssen.
  Kleiner Wermutstropfen: Nach einer schweren Erkrankung wie Krebs oder einem Schlaganfall ist es oft nicht mehr ganz einfach, eine Krankenhaus-Zusatzversicherung abzuschließen. Gleiches gilt bei chronischen Erkrankungen wie Bluthochdruck und Adipositas. Wir sagen: Diese Absicherung sollten Sie ins Auge fassen.
• Reisekrankenversicherung: Eine Auslandskrankenversicherung sollten alle abschließen, die gerne ins Ausland reisen und nicht auf den passenden Versicherungsschutz verzichten möchten. Das gilt nicht nur für weltweite Reisen, sondern auch für einen Urlaub innerhalb Europas. Denn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse sind leider häufig begrenzt. Das gilt in geringerem Umfang oft sogar auch für Privatversicherte. Die Reisekrankenversicherung übernimmt deshalb alle (zusätzlichen) Kosten einer akuten medizinischen Behandlung auf Ihren Reisen. Ebenso sorgt sie meist (zumindest bei medizinischer Notwendigkeit) vollumfänglich für den Rücktransport nach Deutschland. Eine gute Auslandskrankenversicherung kostet nicht viel. Bei manchen Anbietern können Sie zudem zwischen der Absicherung einer Reise und aller Reisen in einem Jahr wählen. Wir sagen: Die Reisekrankenversicherung ist in den meisten Fällen sinnvoll, wenn Sie ins Ausland reisen.
• Pflege-Zusatzversicherung: Die Kosten für die Betreuung und die medizinische Versorgung im Pflegefall lassen sich in der Regel schon heute nicht mehr komplett durch die gesetzliche Pflegeversicherung auffangen. Um das Problem zu beheben, bietet sich deshalb auch hier ein passender Zusatzschutz an. Eine Pflege-Ergänzungsversicherung übernimmt nicht nur Ihre einen Teil der Pflegekosten in den eigenen vier Wänden oder in einem Heim. Bei einem Pflegegrad von vier oder fünf werden Sie sogar vom Beitrag befreit und die Versicherung übernimmt alle Kosten. Alternativ können Sie sich häufig auch einen monatlichen Fixbetrag auszahlen lassen, um Ihre Mehrkosten selbst zu decken. Kurz gesagt: Mit einer privaten Pflegezusatzversicherung werden Sie im Fall der Fälle privat deutlich weniger zur Kasse gebeten. Sie können sich, je nach Versicherer, sogar eine Pflegeheimgarantie zusichern lassen. Denn auch hier werden die Plätze durch den demografischen Wandel leider immer knapper – und damit regelrecht umkämpft. Wir sagen: Eine Pflegezusatzversicherung wie das Pflegemonatsgeld ist für gesetzlich Versicherte in vielen Fällen sinnvoll.

Krankentagegeld-Versicherung: Vor allem für Selbstständige kann sich eine gut kalkulierte Krankentagegeldversicherung lohnen. Denn sie haben – als meist privatversicherte Nicht-Angestellte – in der Regel keinen Anspruch auf das gesetzlich geregelte Krankengeld. Mit der entsprechenden Krankentagegeld-Versicherung können Sie aber eine Lohnfortzahlung von in der Regel bis zu 42 Tagen erhalten. Entstehende Dienstausfälle können somit abgefedert und laufende Kosten weiterhin bedient werden.

Die bereits erwähnten Krankenzusatzversicherungen können Sie bei vielen Versicherern mit Hilfe von Tarifbausteinen ergänzen: Gehen Sie etwa gerne zu einem Heilpraktiker oder einer Heilpraktikerin, halten Sie am besten Ausschau nach einem Produkt oder einem Baustein, der diese Leistung abdeckt.

In manchen Fällen sind Kostenerstattungen für zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen, z.B. so genannte Manager-Checkups enthalten. Hierbei geht es meist um individuelle Gesundheitsleistungen, auch IGeL genannt. Legen Sie also großen Wert auf häufige und besonders umfassende Vorsorge, ist ein solcher Zusatzbaustein wie für Sie gemacht. Doch natürlich gilt auch hier: So richtig lohnt sich das Ganze nur dann, wenn Sie die Leistungen auch wirklich gewissenhaft und regelmäßig in Anspruch nehmen. Einen einmaligen intensiven Checkup zahlen Sie dagegen wohl lieber einfach aus eigener Tasche.

Sind Sie bereits ein wenig älter und haben wenige oder keine Verwandten, die sich im Bedarfsfall um sie kümmern könnten, dann sollten Sie über eine Unfallversicherung nachdenken, falls sie noch keine abgeschlossen haben. Je nach Produkt können nach einem Unfall neben finanziellen Leistungen auch Hilfeleistungen durch Dritte abgedeckt sein. Das können beispielsweise Einkaufs-, Putzhilfen oder Essenslieferungen sein.

Die Kosten der verschiedenen privaten Zusatzversicherungen variieren je nach Art und Umfang des Angebots erheblich. Das heißt: Vergleichen der Tarife ist absolute Pflicht. Damit Sie bei Abschluss einer Krankenzusatzversicherung keinen wichtigen Schritt übersehen, haben wir eine umfassende Checkliste für Sie erstellt.

• Ganz zu Beginn sollten Sie sich immer fragen, welche Gesundheitsrisiken oder -bedürfnisse Sie haben (Schritt 1). Deckt die gesetzliche Krankenversicherung meinen Bedarf bereits ab, ist eine Zusatzversicherung nicht nötig.
• Wenn Sie aber wissen, welche Leistungen Ihnen zusätzlich wichtig sind, kann es mit dem Sammeln von Informationen losgehen (Schritt 2).
• Recherchieren Sie verschiedene Zusatzversicherungen und deren Anbieter, vergleichen Sie Tarife und Leistungsumfänge und achten Sie auf eventuelle Ausschlüsse (Schritt 3 & 4).
• Oftmals ist es bei der Suche nach der richtigen Versicherung hilfreich, Kundenbewertungen oder Testberichte zu lesen (Schritt 5).
• Aber auch ein unabhängiger Versicherungsmakler oder eine -maklerin kann Ihnen helfen, die besten Tarife zu finden und Ihnen unabhängig von den Versicherungsunternehmen Empfehlungen geben (Schritt 6).
• Haben Sie sich für einen Anbieter entschieden, können Sie beim entsprechenden Versicherer einen Antrag stellen (Schritt 7).

In den meisten Fällen ist dabei dann auch eine Gesundheitsprüfung notwendig. Dabei werden während eines Beratungsgesprächs oder durch einen digitalen Fragebogen persönliche Daten abgefragt. Dazu gehören neben Geschlecht, Beruf und Alter auch Informationen zu ärztlichen Behandlungen, Vorerkrankungen und chronischen Beschwerden. Damit die Versicherung auch alles übernimmt., machen Sie dabei unbedingt die richtigen Angaben. Andernfalls gefährden Sie die Leistungen der Versicherung.

Übrigens: Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge – warten Sie mit einem Abschluss also nicht zu lange.

• Wird Ihnen der Vertrag vom Versicherer zugeschickt, lesen Sie alle Vertragsbedingungen sorgfältig durch und achten Sie darauf, dass für Sie alles passt und entsprechend übernommen werden kann (Schritt 8). Und schon sind Sie zusatzversichert.
• Überprüfen Sie aber trotzdem regelmäßig, ob Ihre Versicherung seit Abschluss Ihres Vertrages noch aktuell ist und zu Ihren Bedürfnissen passt (Schritt 9).

Ansonsten sprechen Sie ganz einfach mit Ihrem Versicherungsunternehmen über Möglichkeiten, Ihre Absicherung zu optimieren.