Rente und Altersvorsorge für Frauen

• Geringere gesetzliche Rente: Bei Frauen fällt die gesetzliche Rente häufig niedriger aus als bei Männern. Das liegt vor allem an Teilzeit, Erwerbsunterbrechungen und Gehaltsunterschieden.
• Regelaltersgrenze: Wer ab 1964 geboren ist, erreicht die Regelaltersgrenze mit 67 Jahren. Mit 35 Versicherungsjahren können Sie ab 63 in Rente gehen, allerdings mit Abschlägen; mit 45 Versicherungsjahren ist ein Rentenbeginn ab 65 ohne Abschläge möglich (Diskussionsstand 10.11.2026).
• Rentenlücke privat schließen: Die verbleibende Lücke lässt sich mit staatlich geförderten Produkten, der betrieblichen Altersvorsorge oder einer privaten Rentenversicherung schließen.
• Neue Förderung ab 2027: Ab 1. Januar 2027 lösen drei neue geförderte Produkte die Riester-Rente ab; bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz.

Altersarmut ist in Deutschland kein Randphänomen, und Frauen sind besonders betroffen. 2025 galten 21,3 % der Frauen ab 65 Jahren als armutsgefährdet, bei den Männern waren es 17,3 % (Quelle: Statistisches Bundesamt). Frauen müssen im Ruhestand in der Regel mit einer deutlich geringeren Rente rechnen als Männer.

Die Gründe sind vielfältig. Frauen verdienen im Durchschnitt noch immer weniger als ihre männlichen Kollegen; der unbereinigte Gender Pay Gap lag 2025 bei 16 Prozent (Quelle: Statistisches Bundesamt). Die Lücke ist in den vergangenen Jahren zwar kleiner geworden, wirkt sich aber direkt auf die gesetzliche Rente aus, denn deren Höhe hängt eng am vorherigen Gehalt.

Hinzu kommen Karrierepausen für die Pflege von Angehörigen oder Kindererziehung, die oft vor allem Frauen treffen: Mit dem ersten Kind bekommt die Karriere vieler Frauen einen Knick. Für die Kindererziehungszeit gibt es zwar einen Ausgleich von der gesetzlichen Rentenversicherung (Quelle: Deutsche Rentenversicherung), doch der reicht bei Weitem nicht aus, um die Vorsorgelücke zu schließen.

Zudem verläuft der Wiedereinstieg in den Beruf nicht immer reibungslos. Häufig bleibt es bei einer Teilzeitstelle, und die Karriere verläuft flacher als bei Männern. Auch das macht sich in der späteren Rente bemerkbar, denn diese Differenz wird nicht mehr ausgeglichen.

So entsteht für viele Frauen eine größere Rentenlücke, also eine größere Differenz zwischen dem letzten monatlichen Einkommen und der gesetzlichen Rente. Um diese Lücke zu füllen und den gewohnten Lebensstandard auch im Alter zu halten, sollten betroffene Frauen der privaten Altersvorsorge Vorrang geben.

Im Folgenden zeigen wir Ihnen, welche Vorsorgemöglichkeiten es neben der gesetzlichen Rentenversicherung gibt.

Die klassische private Rentenversicherung war lange einer der wichtigsten Vorsorgepfeiler neben der gesetzlichen Rente. Damit sorgen Sie während des Erwerbslebens zusätzlich privat vor, um im Alter die Lücke zwischen benötigtem Einkommen und gesetzlicher Rente auszugleichen.

Bei der klassischen Variante zahlen Sie einen vereinbarten monatlichen Beitrag ein, der verzinst und nach der festgelegten Laufzeit ausgezahlt wird. In der Regel wissen Sie schon bei Vertragsabschluss, welche Rente Sie später mindestens erhalten. Mögliche Überschüsse Ihres Versicherers können die Rente zusätzlich erhöhen. Geeignet ist diese Variante vor allem für Frauen, die planbare, garantierte Zahlungen bis zum Lebensende wollen und dafür auf höhere Renditechancen verzichten.

Wegen der eher mäßigen Verzinsung der klassischen Variante werden fondsgebundene Rentenversicherungen immer beliebter. Dabei wird Ihr Sparbeitrag in Fonds angelegt. Das erhöht die Renditechancen, bringt durch Marktschwankungen aber auch ein höheres Verlustrisiko mit sich.

Unabhängig von der Form können Sie zwischen einer einmaligen oder einer teilweisen Kapitalauszahlung und einer lebenslangen monatlichen Rente wählen. Beachten Sie, dass nur die monatliche Rente ein lebenslanges Einkommen bietet. Das ist nicht zuletzt für Frauen relevant, da sie im Schnitt knapp fünf Jahre länger leben als Männer (Sterbetafel 2023/2025: 83,4 gegenüber 78,8 Jahren, Quelle: Statistisches Bundesamt). Damit sind sie in der Regel auch länger auf ihre Rente angewiesen.

Unser Tipp: Lassen Sie sich im Zweifel von einem Experten oder einer Expertin beraten, um das passende Produkt für sich zu finden.

Die Riester-Rente wird zum 1. Januar 2027 durch neue, staatlich geförderte Vorsorgeprodukte abgelöst. Ab diesem Datum sind keine neuen Riester-Verträge mehr möglich. Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz und laufen mit den bisherigen Garantien und Zulagen weiter.

Ab 2027 stehen stattdessen drei Produktwege offen: das Altersvorsorgedepot (renditeorientiert, ohne Beitragsgarantie), das gesetzlich standardisierte Standarddepot (Effektivkosten höchstens 1,0 % pro Jahr) sowie ein Garantieprodukt mit wahlweise 80 oder 100 % Beitragsgarantie.

In allen drei Fällen fördert der Staat Ihre Beiträge mit Zulagen. Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 EUR Ihres Jahresbeitrags und 25 % auf weitere Beiträge bis 1.800 EUR (150 EUR monatlich), maximal also 540 EUR im Jahr. Die Kinderzulage beträgt 100 % des Eigenbeitrags, höchstens 300 EUR pro Kind; diesen Höchstbetrag erreichen Sie bereits mit 300 EUR im Jahr (25 EUR monatlich). Wer den Vertrag vor dem 25. Lebensjahr abschließt, erhält zusätzlich einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 EUR.

Gerade für Frauen ist die beitragsabhängige Förderung interessant, wenn sich das Einkommen durch Teilzeit oder Erwerbsunterbrechungen verändert, denn die Zulage richtet sich automatisch nach der eingezahlten Summe. Wer auf Sicherheit setzt, findet im Garantieprodukt eine risikoärmere Alternative zum renditeorientierten Altersvorsorgedepot. Ausgezahlt wird frühestens ab 65 Jahren, wahlweise als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr. Zu Beginn der Auszahlung können Sie zusätzlich bis zu 30 % des Kapitals auf einmal entnehmen.

Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, gehört zu den staatlich geförderten Vorsorgemöglichkeiten. Für viele Selbstständige ist sie die Basisvorsorge für das Rentenalter, denn sie sind meist nicht verpflichtet, in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen. Bislang war die Rürup-Rente für die meisten von ihnen die einzige geförderte Option. Ab 2027 können Selbstständige zusätzlich die neuen staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukte nutzen. Die Rürup-Rente bleibt für sie dennoch interessant, weil sich damit deutlich höhere Beiträge steuerlich absetzen lassen.

Auch für Gutverdienende kann die Rürup-Rente ein zweites Standbein neben der gesetzlichen Rente sein. Die Beiträge lassen sich als Sonderausgaben von der Steuer absetzen, 2026 zu 100 Prozent bis zu einem Höchstbetrag von 30.826 EUR pro Jahr. Für Verheiratete und eingetragene Lebenspartner gilt der doppelte Betrag von 61.652 EUR (Quelle: Vereinigte Lohnsteuerhilfe). Bei Angestellten zählen die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung, also Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil, mit in diesen Höchstbetrag; der Spielraum für Rürup-Beiträge ist dann entsprechend kleiner.

Die Rürup-Rente eignet sich vor allem für Selbstständige und Gutverdienerinnen, die hohe Beiträge steuerlich absetzen wollen und keine Kapitalauszahlung brauchen.

Mit der betrieblichen Altersvorsorge sorgen Angestellte, ganz gleich ob Frau oder Mann, gemeinsam mit ihrem Arbeitgeber für das Rentenalter vor. Dabei gibt es vereinfacht gesagt zwei Varianten:

• Arbeitgeberfinanzierte Betriebsrente: Der Arbeitgeber zahlt die Beiträge vollständig, Ihr Gehalt bleibt davon unberührt. Ob er diese Variante anbietet, entscheidet er selbst, sofern kein Tarifvertrag sie vorschreibt.
• Entgeltumwandlung: Sie zahlen einen Teil Ihres Bruttogehalts in die betriebliche Altersvorsorge ein. Bis zu bestimmten Höchstgrenzen bleiben die Beiträge steuerfrei und teilweise auch sozialabgabenfrei. Spart der Arbeitgeber dadurch Sozialversicherungsbeiträge, muss er bei Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds 15 Prozent des umgewandelten Betrags zusätzlich einzahlen. Je mehr er dazugibt, desto besser.

Kaum jemand bleibt heute ein ganzes Berufsleben beim selben Arbeitgeber. Ansprüche aus einer Entgeltumwandlung bleiben Ihnen bei einem Wechsel immer erhalten. Bei einer rein arbeitgeberfinanzierten Betriebsrente ist Ihr Anspruch seit dem 1. Januar 2018 unverfallbar, wenn Sie beim Ausscheiden mindestens 21 Jahre alt sind und die Zusage mindestens drei Jahre bestanden hat. Für ältere Zusagen gelten Übergangsregeln.

Diese Art der Absicherung ist für angestellte Frauen geeignet, auch in Teilzeit und besonders dann, wenn der Arbeitgeber über den Pflichtzuschuss hinaus etwas beisteuert.