Berufsunfähigkeits­versicherung (BU) für Schüler

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder funktioniert nach dem gleichen Prinzip wie bei Erwachsenen – nur dass hier die Schulunfähigkeit der Berufsunfähigkeit gleichgesetzt wird. Konkret bedeutet das: Kann Ihr Kind aufgrund von Krankheit oder Unfall für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr am regulären Schulunterricht teilnehmen, leistet die Versicherung. Die konkreten Voraussetzungen für eine Leistung können Sie den Versicherungsbedingungen entnehmern.

Im Leistungsfall zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche BU-Rente. Sie schützt vor den finanziellen Folgen und ermöglicht es Ihnen als Eltern, beruflich kürzerzutreten oder private Förderung zu organisieren. Der Schutz gilt ein Leben lang: Vom Schulstart über die spätere berufliche Tätigkeit bis zur Rente.

Wann eine versicherte Person als berufsunfähig gilt, hängt von der Definition des jeweiligen Versicherers ab. Bei vielen Anbietern liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn Sie infolge einer Krankheit, eines Unfalls oder aufgrund von Kräfteverfall Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausführen können. Eine weitere Voraussetzung ist häufig, dass dieser Zustand für voraussichtlich mindestens sechs Monate anhält und ärztlich nachgewiesen ist.

Schülerinnen und Schüler gelten entsprechend als schul- oder berufsunfähig, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen für voraussichtlich sechs Monate weniger als die Hälfte der Zeit am regulären Schulunterricht teilnehmen können. Wird eine Berufs- beziehungsweise eine Schulunfähigkeit festgestellt, erhalten sie aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente.

Es passiert zwar seltener als bei älteren Menschen, aber auch junge Menschen können chronisch erkranken und so für längere Zeit beim Unterricht fehlen. Die Ursache für eine Berufsunfähigkeit bei Schülern kann auch ein schwerer Unfall sein. In so einem Fall kann die berufliche und damit auch die finanzielle Zukunft von Schülern und Schülerinnen gefährdet sein. Mit einer frühzeitigen Vorsorge sind sie im Ernstfall auf der sicheren Seite.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt vor den finanziellen Folgen, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Anders als viele denken, können auch Schülerinnen und Schüler berufsunfähig bzw. schulunfähig werden. Und zwar, wenn sie zu weniger als 50 Prozent am regulären Schulunterricht teilnehmen können und das für voraussichtlich mindestens sechs Monate.

Dies kann beispielsweise bei schweren chronischen Erkrankungen, Unfällen mit dauerhaften Folgen oder psychischen Erkrankungen der Fall sein. Die Ursache für die Berufsunfähigkeit spielt keine Rolle. Im Leistungsfall erhalten sie eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Vorausgesetzt natürlich, sie sind über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Schulalter bringt einen entscheidenden Vorteil: Schüler und Schülerinnen sind in der Regel gesund, wodurch sie problemlos die Gesundheitsprüfung bestehen und sich dauerhaft günstige Konditionen sichern können. Entwickeln sich später chronische Erkrankungen wie Allergien, Rückenprobleme oder psychische Belastungen, ist der Versicherungsschutz bereits vorhanden.

Der rechtzeitige Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung schon als Kinder oder Schüler zahlt sich langfristig aus. Je jünger Sie beim Eintritt sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge über die gesamte Laufzeit. Der Grund: Junge Menschen haben naturgemäß noch keine oder wenige Vorerkrankungen. Daher kommt es bei ihnen nur selten zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den umfassendsten Schutz der eigenen Arbeitskraft: Wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können, erhalten Sie eine monatliche Rente, und zwar so lange wie die Berufsunfähigkeit besteht. Notfalls also bis zum Eintritt in die Altersrente. Vorausgesetzt natürlich, Sie haben die Vertragslaufzeit entsprechend gewählt.

Eine alternative Art der Absicherung stellt die Grundfähigkeitsversicherung dar. Sie leistet bei Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen. Dies kann besonders für Personen eine wichtige finanzielle Unterstützung darstellen, die in Ihrem Beruf auf Ihren Körper angewiesen sind. Das gilt z.B. für Köche, Handwerkerinnen oder Schauspieler.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung und Krebsversicherung zahlen ausschließlich bei genau definierten und zum Teil willkürlich festgelegten Diagnosen; viele ernsthafte Erkrankungen fallen durch dieses Raster.

Die Unfallversicherung leistet hingegen nur bei unfallbedingter Invalidität. Ein großer Teil aller Fälle von Berufsunfähigkeit entsteht jedoch aufgrund von Krankheiten wie Herzkreislauferkrankungen oder Erkrankungen des Skelettapparats. Für junge Leute besonders relevant: Chronische Leiden und Entwicklungsstörungen sind nicht über die Unfallversicherung abgesichert.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet Kindern und Schülern keinerlei Schutz, da noch keine Beiträge eingezahlt wurden. Selbst später reicht sie selten, um laufende Kosten zu bezahlen oder um den Lebensstandard zu halten: Durchschnittlich erhalten Betroffene bei voller Erwerbsminderung rund 1.000 EUR monatlich.

Eine Absicherung über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für Schüler und Kinder oft sinnvoll. Im Gegensatz zur gesetzlichen Absicherung leistet die BU, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Die Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn Betroffene keine drei Stunden mehr am Tag arbeiten können – unabhängig von der konkreten Tätigkeit.

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Kinder und Schüler hängen von verschiedenen Faktoren ab. Grundsätzlich sind die Beiträge für eine BU in jungen Jahren meist günstiger, da junge Menschen häufig gesund sind und weniger Vorerkrankungen haben als ältere. Hier sind die wichtigsten Faktoren, die die Beitragshöhe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Schülern beeinflussen:

• Alter: Je früher Sie abschließen, desto niedriger sind in der Regel die Beiträge. Das liegt daran, dass junge Menschen seltener Vorerkrankungen haben als ältere.
• Gesundheitszustand: Der aktuelle Gesundheitszustand spielt eine entscheidende Rolle für die Höhe des BU-Beitrags. Gesunde Menschen zahlen niedrigere Beiträge als solche mit gesundheitlichen Problemen.
• Versicherungssumme: Die Höhe der monatlichen Rente, die im Falle einer Berufsunfähigkeit gezahlt wird, beeinflusst ebenfalls die Beiträge. Eine höhere Versicherungssumme führt zu höheren Beiträgen.
• Berufsgruppe und Hobbys: Abhängig von der Schulform variiert die Einstufung in die jeweilige Berufsgruppe. Verschiedene Berufsgruppen haben unterschiedlich hohe Beiträge zur Folge. Außerdem müssen, sofern vorhanden, gefährliche Hobbys wie Motocross oder Kampfsport angegeben werden. Diese können zu einem Beitragszuschlag oder einer Ausschlussklausel führen.
• Laufzeit und Vertragsdauer: Die Dauer des Versicherungsschutzes und die Vertragslaufzeit beeinflussen ebenfalls die Kosten. Längere Laufzeiten können zu höheren Beiträgen führen, da mit steigendem Alter auch das Risiko für Berufsunfähigkeit höher wird. Um durchgehenden Versicherungsschutz ein Leben lang zu haben, sollten Sie die Laufzeit dennoch bis zur Altersrente (67 Jahre) wählen. 
• Zusatzbausteine: Optional können zusätzliche Leistungen die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen. Zum Beispiel Einmalleistungen bei schweren Krankheiten.

Durch die Kombination dieser Faktoren kann der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung individuell stark variieren. Es ist daher ratsam, verschiedene Angebote zu vergleichen und sich umfassend beraten zu lassen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist kein separates Produkt. Es handelt sich um eine reguläre Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei vielen Versicherern allerdings schon in jungen Jahren abschließbar ist. Bei der Bayerischen ist der Abschluss einer BU ab 10 Jahren möglich.

Folgende Punkte sollten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bzw. Schüler beachten:

• Nachversicherungsgarantie: Achten Sie beim Abschluss darauf, dass sich die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lässt. In der Regel ist das bei bestimmten Lebensereignisse, wie Berufseinstieg, Heirat oder Geburt eines Kindes möglich.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Achten Sie darauf, dass der Versicherer auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Das bedeutet, dass der Versicherer die versicherte Person später nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann, den er theoretisch noch ausüben könnte.
• Dynamikoption: Diese Option sorgt dafür, dass sich die Versicherungssumme und die Beiträge regelmäßig erhöhen und damit den Effekten der Inflation entgegenwirken. So bleibt der Versicherungsschutz auch langfristig wertstabil.
• Leistung bei Krankschreibung: Einige Versicherer bieten eine Leistung bereits bei längerer Krankschreibung an. Dies kann eine wichtige finanzielle Unterstützung in der Übergangszeit sein. Bei der Bayerischen können Sie diese Option zusätzlich einschließen lassen.
• Dienstunfähigkeitsklausel: Für Schüler, die später eine Beamtenlaufbahn (Öffentlicher Dienst, Lehramt, Polizei, etc.) anstreben, ist eine (echte) Dienstunfähigkeitsklausel wichtig. Diese stellt sicher, dass die Versicherung auch bei Dienstunfähigkeit leistet.
• Wahl der Vertragslaufzeit: Die Vertragslaufzeit sollte idealerweise bis zur Altersrente gewählt werden, um einen umfassenden Schutz bis zum Renteneintritt zu gewährleisten. Eine kürzere Laufzeit kann zu Versorgungslücken führen.
• Option auf Zahlpausen bei finanziellen Engpässen: In vielen Fällen bieten Versicherer die Möglichkeit, die Beitragszahlung bei finanziellen Engpässen vorübergehend auszusetzen, ohne den Versicherungsschutz zu verlieren.
• Weltweite Absicherung: Stellen Sie sicher, dass der Versicherungsschutz weltweit gilt. Dies ist besonders wichtig, wenn Ihr Kind später im Ausland studieren oder arbeiten möchte.

Dies sind einige der Punkte, die Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler beachten sollten. Nur ein passgenauer Vertrag bietet einen umfassenden und langfristigen Schutz.